悩みすぎもよくありませんが、しっかりと考えてから購入しないと、後で後悔してもどうにもならない買い物です。
計画をしっかりと立てて行えば、後悔の少ない良い買い物ができると思います。
マイホーム検討者にとって一番初めに出てくる悩み、それが資金に関することではないでしょうか。
資金に関しては、人によって条件が様々だと思います。
幸運にも両親から援助を受けられる人もいれば、自分たちの貯蓄のみで資金計画を練らなくてはいけない人もいますね。
いずれにせよ、自分達の身の丈に合った計画を立てるということが大切です。
頭金無しで購入する場合は、そういった後々のデメリットも考慮した上で決断してほしいと思います。
資金のおおよその計画が出来たら、次は土地に関する計画を立てていきましょう。
一言で土地といっても、土地によって相場や値段は全く違ってきます。
自分の希望の土地に関する情報、周辺地域の情報なども合わせて収集しなくてはいけません。
マイホームを建てる前にはわからなかったけど、という問題が起こることがよくあります。
例えば土地の地盤が予想以上に緩かった、生活できると思っていたけれど交通の便が悪すぎた、などです。
子供さんがいる場合、幼稚園や小学校は近いけれど、中学校にあがると隣町まで行かなくてはいけない、という地域もあります。
こういったことは、マイホームを建てる前でもしっかりと確認すればわかることです。
下調べを入念に行うことで、こういった将来に対する対策も講じることが可能です。
マイホームの最大のデメリットは、一度建てたらやり直しがきかない、ということでしょう。
後悔の全くない家を建てることは難しいですが、せめて生活に支障が出ないように、しっかりと計画を立ててほしいと思います。
しかし、欲しいと願っているだけではマイホームは空から降ってきませんので、自分で準備と計画をしていかなくてはいけません。
一生賃貸住宅でいい、という方ももちろんいると思います。賃貸だからこそのメリットというのも存在しますからね。
でも出来ることなら、やっぱりマイホームやマンションを持ちたいと願うのが普通でしょう。
そのマイホームも、一戸建てとマンションとがあります。
この２つの違いについて、今回は見ていきたいと思います。
まず、マンションについてです。
マンションにはどうしても、隣や下の階の住人を気遣って生活しなくてはいけないという現実があります。
また、自分のマンションだからといっても、全てを自由に出来るかといえばそうではありませんね。
マンションごとに決まった規則がありますので、ペットすら飼えない、なんてマンションも存在します。
さらに、マンションを購入すると月々のローン返済以外にもかかる費用が出てきます。
管理費や修繕積立金、車を持つなら駐車場代もかかってきますね。
資金計画を立てる際には、こういった別途かかる費用も合わせて考えなくてはいけません。
しかし、マイホームを建ててしまうと、引っ越しを考えにくくなります。
その土地と家にずっと住むんだ、という考えで購入しなくてはいけません。
また、長い年月の間に住宅そのものは劣化していきます。
これを修繕する費用は、全て自分達で賄っていかなくてはいけないのです。
ただ、その際のリフォームなどはやはり、自由にすることができます。
駐車場が必要なくなれば庭にすればいいですし、増築や減築も家庭の状況に合わせて行うことができます。
資金面との相談が必要ですが、基本的にかなりの自由が与えられているのがマイホームなのです。
マイホームにはメリットデメリットが必ず存在します。
子供がいればマイホームがいいでしょうし、年をとって足腰が弱っているなら、マンションのほうが快適でしょう。
人によって選ぶ必要があります。また、好みもありますからね。
資金面や将来の展開も考慮して、人生で一番の買い物を後悔のないように計画してほしいと思います。
何事も百聞は一見にしかず。マイホームを考えるなら、まず自分の目でそれを見てみることから始めてみましょう。
一番入りやすいのは、ハウスメーカーではないでしょうか。
有名で知名度もありますので、まず間違ったものを押し付けられる、といった心配がありません。
広告やＴＶＣＭなどでお馴染みの、大手のハウスメーカーの住宅展示場などに見学に行ってみましょう。
しかし、ハウスメーカーの家は、街中の戸建て販売に比べるとやはり割高になります。
広告や宣伝に大きな費用がかかっているため、その費用が購入代金に含まれてしまっているからです。
ですので、コスト削減を図るために、小さな代理店や工務店に依頼して建てる、という図式になっているようですね。
大工さんが建てた家に比べると、どうしても品質面で心配なところが出てきます。
また、営業スタッフも数多くいるため、はずれを引いてしまうと、施工や設計すら安心して頼めない、という状況も出てきます。
よくあるケースが、マイホームを建てた後ですぐに担当営業が変わってしまって、アフターケアができない、ということです。
依頼先を検討する際は、こういったデメリットもよく踏まえたうえで検討してほしいと思います。
住宅展示会場にはたくさんのモデルハウスが建ち並んでいますので、得られる情報があります。
展示場には様々なハウスメーカーの家が建っていますので、一度に短時間で比較検討が行えるのです。
実際の家の中に入って、どのような間取りなのか、キッチンはどんな作りなのか、などを見て触って見学できます。
かわいらしい家具や生活用品なども一緒に展示されていますので、実際に生活したらどんな感じなのか、イメージしやすいようになっています。
営業スタッフが常駐していますので、構造や基礎など、どんな特徴があってどこに力を入れているのか、わかりやすく説明してくれます。
見えている部分にお金をかけているメーカーよりも、見えない基礎や構造に力を入れているメーカーのほうが、家作りには参考になると思います。
実際に行かなければわからないのですが、ほとんどのハウスメーカーが、二世帯住宅のイメージでモデルハウスを建てているのです。
当然、建築にかかる資金はかなりのものになってしまいます。
また、モデルハウスはハウスメーカーのイメージとなる、重要な顔の部分です。
デザインや耐久性といった、一押しの部分を一番よく見えるようにして作られているのです。
ついつい夢みごごちになってしまう所ですが、自分のマイホーム建築のあくまで参考だという意識で見学してほしいと思います。
もちろん、どうしても気に入ったハウスメーカーがあれば、そこに依頼するのもいいと思います。
長年の経験とノウハウをもったメーカーが多いので、理想に近い家を建てることは可能だと思います。
ですがまずは、足元の資金の存在をお忘れなく。資金がなければ、理想の家も建ちませんからね。
賃貸住宅は、いくら毎月家賃を払っても、自分のものになる日はきませんね。
自分のものにならないのに、毎月高い家賃を払う、お金の無駄だと考える方もいるでしょう。
賃貸だと、隣人や階下の人に気を遣わなくてはいけませんし、壁に穴を開けたり、勝手にリフォームしたりといった自由がありません。
自分の好きにしたい、という方にはなかなか住みにくいものではないでしょうか。
その代わり、賃貸は修繕費や管理費といった費用が少なくて済みます。
ですので、マイホームの資金を貯める間だけ賃貸に住む、という手段がとれるのですね。
自分の所有物であるということは、管理も修繕も全て自己責任になるということです。
例えば水道管ひとつにしても、賃貸なら大家さんに直してもらうことができます。
しかしマイホームの場合は、修繕費用は全て自分持ちなので、大きな費用がかかることになります。
また、気軽に引っ越しできないという点もあります。
賃貸なら、次の引っ越し費用さえできればすぐにでも引っ越しを行うことができます。
マイホームの場合は、たとえ引っ越すにしてもローンのことや、貸す準備も必要になってきます。
長く住むということが前提になるため、ご近所づきあいも程よくこなさなければいけません。
賃貸には賃貸のメリットが、マイホームにはマイホームのメリットがあります。
どちらを選ぶかはその人の自由ですし、将来設計に応じて検討していかなくてはいけません。
家庭や自分の状況に合わせて、最適な方法を選んでほしいと思います。
資金があまりない、という方は、まずは頭金程度は貯めてからでないと話が始まりません。
頭金とその後の生活費程度は貯めてから、いざ資金計画のスタートです。
マイホームを購入するにあたって、多くの方が利用するのが住宅ローンですね。
ローンを組むと、毎月銀行に返済をしていくことになります。
ローンには金利というものがつきます。
銀行によって多少差はあるものの、借りる金額が多ければ多いほど、金利の負担も大きくなっていきます。
普段の買い物で分割払いなどを利用すると、金利がつくことがありますね。
その感覚と同じように考えると、大変なことになります。
金利はいわば銀行の儲けなので、払わなくていいなら払わずに済ませたいものです。
しかし全くのゼロというわけにはいきませんので、少しでも金利負担を減らす努力をしなくてはいけません。
そのためには、借りる金額自体を減らせばいいのです。理屈は簡単ですね。
頭金を貯めるという意味は、ここにあるわけです。後々の差が大変大きなものになります。
最近広告などでよく目にするのが、「頭金がなくてもマイホームが購入できる」といった文句です。
以前まではローンで借りることのできる金額は、購入価格の８割が限度でした。
しかし最近は全額ローンが組めるようになり、銀行側も、返済見込みがあれば貸してくれるようになったのです。
昔は頭金２割、が常識だったのですが、ほんの少しの間にすっかり様変わりしてしまいました。
ローンを組む際、審査というものがあります。勤続年数が短すぎる、消費者金融などで借入がある、などがなければ大体通るものです。
ですが、全額ローンとなると金利は大変大きなものになってしまうことが、今回の話でご理解頂けたと思います。
月々の返済も、トータルの返済も含めて、計画的に進めていってほしいと思います。
住宅ローンを組むと、住宅ローン控除という税制優遇が受けられます。
これは、マイホーム購入の際に住宅ローンを組むと、一定の基準に則り所得税が控除されるというものです。
控除額は住居年数によって決められています。住居開始が古いほど、多くの減額が受けられます。
住宅ローン控除を受けるには、一定の条件をクリアする必要があります。
所得額や住宅の面積、ローンの返済期間等が、その条件になります。
この条件に当てはまれば誰でも住宅ローン控除が受けられるのですが、中古住宅の場合は注意が必要です。
住宅ローンを組む場合、まず最初に借入できるかどうかの仮審査があります。
仮審査に通れば次の本審査に進むことができ、その本審査に通らないと、住宅ローンは利用できません。
仮審査でＯＫが出ていても、金融事故などを起こしてしまうと、本審査でアウトになる可能性もあります。
仮審査でＯＫなら本審査もほぼいけますが、本審査が通るまでは借入をしたりクレジットカードを使ったりしないようにしましょう。
最後に、ローンといえば身近なところで自動車ローンなどが浮かぶと思います。
自動車ローンや他のローンと、住宅ローンは基本的に別と考えてください。
つまり、住宅ローンと自動車ローンを同じ金融機関で借り入れることは、ほぼできません。
なぜなら、住宅ローンは融資額が多額になるため、自動車ローンなどに比べると、金利が低く設定されているからです。
同じ金融機関では借入できないと、頭の隅に置いておいてください。
住宅ローンを利用してマイホームを購入すると、長い人で３５年返済が続いていきます。
最近では４０年や５０年といったローンも出てきていますので、そうなると人生の大半をローンを抱えて過ごすことになりますね。
その後の人生を大きく左右する住宅ローン、簡単には決められません。
ではここで、住宅ローンの金利返済についてみていきましょう。
金利返済の方法には３種類ありますので、まとめてみたいと思います。
住宅ローンが市場金利と連動して変化していくものです。６ヶ月ごとに金利は見直しされます。
金利が低い時期は得ですが、逆に金利が上がってしまうと、当初の返済額よりも上がることがあります。
【全期間固定金利型】
借りた当初から３５年の最後まで、ずっと同じ金利のまま返済が続くものです。
金利の低いときは変動金利に比べると損ですが、返済額が変わらないという安心感があります。
また、低金利の時にローンを組めば、ローンのトータルの支払額はかなり抑えることができます。
【当初固定金利型】
変動金利型の「金利が安い」というメリット、固定金利型の「返済額が変わらない」というメリットの両方を併せ持つ方法です。
住宅ローンを組む人は、ほとんどこの返済方法を選ぶのではないでしょうか。
今の時代のように金利が低いと、どうしても変動金利型を選んでしまいたくなります。
しかし現在の低金利は、歴史的に見てもかなり珍しいことなので、これからさらに下がるということはまず可能性的に低いと思われます。
自分の人生を大きく左右するものですから、メリットデメリットをしっかりと把握して、ローンを組んでほしいと思います。
焦りは禁物ですよ。
住宅ローンは何千万という多額の借入になりますので、それに伴う金利もかなりのものになってきます。
たとえ０．１％の金利の差でも、返済金額は大きく変わってくるのです。
住宅ローンを利用するときは、この０．１％にもこだわって、計画的に利用してほしいと思います。
さて、住宅ローンといえば銀行がイメージにありますが、「フラット35」という言葉をご存知でしょうか。
よくＴＶＣＭなどで宣伝されていますので、言葉だけは知っているという方も多いかと思います。
フラット35とは、公的機関が運営する住宅ローンと考えてもらえればＯＫです。（取り扱いは銀行が行います）
「長期固定金利型」の商品が目玉で、借入の際に毎月の返済額が決まるのが、メリットです。
フラット35のもうひとつのメリットが、保証料がかからず、保証人も必要ないという点です。
保証料は借入金額が大きくなると５０万〜６０万は普通にかかってしまいます。
少しでも諸経費を抑えるには、保証料かからないフラット35は有効な手段だといえます。
さらに、繰上げ返済の手数料がかからないというのも、また魅力です。
一般の金融機関の場合、まとまった資金ができたときの繰上げ返済でも、手数料がかかってしまいます。
返済条件を変更する場合でもかかることがありますが、フラット35ならそういった心配は必要なしです。
また、返済中に万が一の事態が起こったとき、返済方法を変更したりなどの措置も行ってくれます。
銀行ローンが全盛の時代であってもフラット35の人気が衰えない理由は、こういったところにあるといえます。
その人、その家庭に合った資金計画を立てることが夢実現への第一歩です。
しっかりと入念に計画をたてて、マイホーム計画を進めていきましょう。
資金面の計画ができたら、次の問題がまだまだあります。
大きな問題になるのは、どこにマイホームを建てるか、ということですね。
どうしても都心に近いところに建てたいといっても、田舎に建てるのと都心とでは、土地の値段が全然違ってきます。
地域によっても土地の相場というのは変わってきますので、下調べは欠かせません。
また、生活していくにあたり、生活施設の有無、交通の便なども合わせて調べなくてはいけませんね。
マイホームを建設する際、見学に行くということも忘れてはいけませんね。
ハウスメーカーの住宅展示会などに足を運んでみましょう。
地域の工務店や大工さん、知り合いに頼むという方もいるかと思います。
しかし、設計図を素人が見ても、実際に建ったところをイメージするのは大変困難なことです。
ハウスメーカーの住宅展示会に行けば、実際に建ったモデルハウスを見ることができます。
間取りやキッチン、リビング、内装や外構まで、一式を短時間で見学できるようになっています。
ハウスメーカーで購入するしないは別として、参考のために一度見学に行かれることをおすすめします。
また、住宅ローンを組めるといっても毎月の返済で生活が大変、という状況にはしたくありませんよね。
マイホームのために働きづめで家族一緒に過ごす時間がない、これでは本末転倒です。
自分達の生活の基盤を崩さずにマイホームを購入するにはどうするか。
しっかりと計画を立てれば、難しいことではありません。
資金面で色々と調べた方は、頭金の大切さに気づかれたかと思います。
マイホームの購入を考えている方は、ほとんどが頭金を貯蓄されていますね。
住宅ローンは人生の中で一番大きな借金です。少しでも返済額を減らしたいと思うのが普通です。
多額のローンを減らすにはどうするか、金利を減らすしか方法はありません。
頭金ゼロで購入できる、という物件も最近増えていますが、例えば３０００万円の家を２．７５％の金利のローンで購入したとします。
すると年間の負担金利は８０万円を軽く超えてくるのです。
これが３５年間、つまり、金利だけで２８００万円の負担が発生していることになります。
数字にしてみると、金利の恐ろしさがよくわかると思います。
頭金がいかに重要か、お分かり頂けたかと思います。
頭金の目安として一般的によく言われているのが、物件価格の２割です。
以前まで、金融機関の住宅ローンの限度額は、物件価格の８割が基本でした。
ですので、今でも２割は自己資金で、という考え方が一般的なのです。
そして頭金プラス、諸費用がかかってきます。
これを考えると、３０００万円のマイホームの場合、およそ９００万円程度は用意しておきたい、ということになります。
なかなか難しいかもしれませんが、それぐらいの意識でマイホーム計画を立ててほしいと思います。
一生に一度の大きな買い物です。そこを基点に、人生が変わるといっても過言ではありません。
一度失敗すると、金額が大きいだけに後戻りできませんので、しっかりと計画を立てることが大切なのです。
マイホーム購入の際、一番の問題点になってくるのが、資金のことだと思います。
マイホームのために貯蓄をこつこつしてきた、という方もいれば、貯蓄なんて全然ない！という方もいることでしょう。
最近は頭金がなくても購入できる、という物件もあることはあります。
しかし、頭金を用意してからマイホーム購入、というのが本来理想とするところです。
なぜなら、住宅ローンは金額が大きいため、金利も大変な負担になってきますね。
頭金を入れるかどうかで、トータルの返済額が大きく変わってきてしまうのからです。
３倍近くにもなってしまう原因が、住宅ローンの金利です。
巨額になればなるほど、金利の負担というのは大きくなってきます。
少しでも金利の低い金融機関を選びたい、そんな方には、労働組合の存在があります。
一番金利が安い借入先といわれている労働組合。
就業先の会社が加入している組合がそれにあたります。
会社に就業していれば、口座を持ったり、住宅ローンの借入を行うことが可能になります。
労働金庫には独自の優遇金利のシステムがあるので、一般の金融機関よりも低い金利で借りることができるのです。
非組合員でも融資はしてもらえますが、その場合の優遇金利はないので、あまりメリットはないといえます。
住宅ローンを考える際には、こういった労働組合の制度にも目を向けてみてはいかがでしょうか。
まずは、資金面を安定させるということが重要なポイントになります。
マイホームの購入には、多額の資金が必要になります。
資金面に不安があったり、ライフプランがしっかりできていないと、後で困ることがたくさん出てきます。
例えば、マイホームを購入する前は共働きだったけれど、すぐに子供が出来て、主人一人の収入になった。
景気の悪化でボーナスがカットになった、自動車が壊れて購入を余儀なくされた、など、資金のかかることは全てはイメージできませんね。
何かあっても対応できるくらいの余力を残しておかないと、生活ができなくなってしまいます。
全てをマイホームのための資金に充てるのではなく、こういった準備金の確保を忘れないようにしてほしいと思います。
有名なところでいえば、まず思い浮かぶのがハウスメーカーではないでしょうか。
ＴＶや新聞などで大きく宣伝されているので、有名どころは多くの方がご存知だと思います。
しかし、こういった宣伝費に多くの資金を投じているため、建物強度の面でいえば、地元の工務店や大工さんのほうがやや上手でしょう。
ですので、まずはハウスメーカーが開催している住宅展示会などでモデルハウスを見学してみましょう。
たくさんの家を短時間で見学できますので、マイホーム建築の参考には大変有効だと思います。
そこで本当に気に入れば、ハウスメーカーに依頼すればいいのです。
もし近くで住宅展示会が行われることがあれば、ぜひ一度足を運んでみてはいかがでしょうか。
まずこういった事態が起こった場合に備えて、業者の責任でどこまで対応が可能なのか、事前に調べておくことが大切です。
これをアフターサービスの規定といい、昨今では当たり前のものになってきています。
マイホームは人生のかかった大きな買い物です。
どんなアフターサービスをしてくれるのかという点は、業者選びのひとつのポイントになってきます。
住宅瑕疵などが話題になった時期もあり、最近は長期保証を行ってくれる業者も増えてきています。
]]> アフターサービスへの関心と認知度が高まったことを背景に、住宅品質確保促進法という法律ができました。住宅の瑕疵に対して保証する瑕疵担保責任は、以前まで木造住宅は１年間でした。
その他の構造でも２年間という期間だったのですが、この法律の制定により、１０年間まで伸びることになりました。（雨水の侵入、構造部の瑕疵など）
この１０年間の保障期間は、契約時に特約で定められますので、勝手に縮めたりすることができないようになっています。
ただ、この世の中です。
いくら住宅品質確保促進法で１０年間保証だといっても、その業者が１０年後も存在しているかなんて、誰にもわかりませんね。
そういった事態に対応してくれるのが、（財）住宅保証機構です。
この機構に登録している業者なら、業者が保証を行えなくても、保証機構が保証してくれるようになっています。
アフターサービスは最初は軽くみてしまいがちです。
しかし、そのありがたさは、５年１０年経ったあとでないと分からないと思います。
いつ何が起こるかわかりませんので、こういったアフターサービスも重要なポイントとして、計画の中に入れてほしいと思います。
しかし、マイホームを建てた後ですぐに変更、というのはなかなか難しいと思います。
リフォームするには多額の資金が必要ですので、すぐに用意するのは簡単ではないでしょう。
未来のことはわからない、といってしまえばそれまでですが、ある程度は将来を見据えた計画をしていく必要があるといえます。
例えば、バリアフリー対応にしておいて、玄関や廊下などを多少広めに作っておくことぐらいは、初めからできますね。
子供部屋を広くとり、間仕切りが出来るようにしておく、といったことも有効だと思います。
将来慌てなくてすむように、できることはやっておいたほうがいいと思います。
先ほど少し述べましたが、家族の増減に対応するための有効な手段として、可動式の間仕切りというものがあります。
壁の間仕切りを自由に移動でき、取り外したりセットしたりして、家族の増減に簡単に適応できる優れものです。
子供部屋の確保にはとても役に立つものですし、プライベートな空間を作るのにも適しています。
子供が独立したら間仕切りを外して、広い空間で新たに趣味の部屋、という計画もいいのではないでしょうか。
ライフステージに応じて変化が求められるマイホーム。
将来設計をある程度構築することで、最初にやっておかなくてはいけないことが見えてきます。
少し大変な作業ではありますが、家族みんなで話しあって、理想のマイホームを実現していきましょう。